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一些經濟學家還擔心，消費貸款會被臃腫的企業當成後門，用以維持甚至擴大其產能。中國國內的汽車生產商——很多都是因擁有太多未得到充分利用的工廠而備受困擾的國有企業——在過去兩年間發放了大量零利息汽車貸款，經手的通常是它們自己的金融子公司。全球諮詢公司君迪(J. D. Power & Associates)稱，這段時間裡，多數中國消費者開始貸款買車，而非付現金。


需要說明的是，多數經濟學家認為中國消費信貸激增是一件好事。中國家庭的債務水平遠遠低於大手大腳的美國人，美國家庭的債務規模相當於該國年度經濟總產值的四分之三強。在中國則是不到一半。


按照中國領導人的設想，有朝一日，中國會像美國一樣，讓居民對房、車、家電的消費成為本國經濟增長的一個主要驅動力。為此，中國家庭需要有更好的抵押貸款和信用卡辦理管道，以及提高自身購買力的其他方法。


傳統上，受控於國家的中國銀行體系專注於貸款給大型國有企業。經濟學家認為，比起讓銀行把更多貸款投向無利可圖、債台高築卻因給數以百萬計的工人提供了飯碗而不能被關閉的國有企業，發放家庭信貸是很有吸引力的替代方案。


迄今，消費信貸已經幫助中國消費者捱過了該國經濟增長率近年逐漸放緩的困境。在齊齊哈爾之類的地方尤為如此。齊齊哈爾位於北方省份黑龍江，是一座有500萬人口的城市。去年，一家大鋼鐵廠關閉了一座大型高爐，一些人滿為患的集體和國有企業裁掉了逾四萬名工人，當地經濟遭到重創。


但即便在這個位於中朝邊境線以北500英里的地方，經濟似乎也正從兩年前的低谷反彈——那時候中國經濟看起來搖搖欲墜。走出齊齊哈爾最近完工的高鐵站的前門，可以看到至少45台塔吊正為建造公寓樓和辦公樓而奔忙。今年上半年，這座城市的經濟增長了6.4%，高於去年同期的5.6%，幾乎堪與今年迄今為止6.9％的全國經濟增長率相媲美。